神州信息分享：助力银行开拓“数智金融，服务产业新蓝海”
发布日期：2023-03-15
2月26日下午，由上海华瑞银行、中国人民大学国际货币研究所（IMI）与中国人民大学金融科技研究所联合主办的“华瑞金融科技沙龙”（第6期）暨“大金融思想沙龙”（总第200期）在线上进行。本期沙龙主题围绕“数智金融服务产业新蓝海”，由IMI联席理事长、上海华瑞银行董事长曹彤行长做主题报告，IMI联席所长、浙江大学国际联合商学院院长、金融科技研究院院长贲圣林，神州信息副总裁马洪杰，中国人民大学信息学院院长、高瓴人工智能学院执行院长文继荣等专家参与了研讨。沙龙由IMI副所长、金融科技研究所执行所长宋科主持。
宋科首先对主办方进行了介绍，并对与会嘉宾表示欢迎。曹彤董事长围绕“数字金融服务产业新蓝海”这一主题发表演讲，分享了对于数智化金融服务产业的看法与前景展望。
曹彤
他首先对数智化金融服务产业蓝海前景进行了有力阐述。数智化金融服务产业是未来的必然发展趋势，随着数字化的能力、数字化的社会环境不断的深化，产业颗粒度越来越细，客户群体终端化使得相当一部分的社会资源，资金、人才开始向着B2B领域渗透，这无疑对金融行业同时带来了机遇与挑战。
其次，他提出了金融行业适应数智化趋势发展的能力要求。金融行业应当重视且具备数字化交互与数字化风控的能力，从单元化到多元化，从单一中心到多中心的金融服务需求带来了金融与产业界对于产业平台生态的共同诉求，而其中金融风控和金融监管的重要性不可忽视。接着，他结合案例对金融行业的具体实施路径进行了说明。消费，物流，三农，双碳等行业已经具备一定的数智金融的可行性，体现出强大潜力，从B2C产业的数字化红海到B2B产业的数智化蓝海趋势已经明显，金融机构可以从这些行业出发寻找并拓展新产业、新生态、新模式的机遇。
最后，他回归对于银行的发展预期，互联网银行、数字化银行、开放银行的演化路径可以预见，其中，杠杆率控制手段值得未来着重考量和深化，风控理念也将从主体信用向着生态信用转变。
随后，与会嘉宾对主题报告及相关问题开展了广泛的探讨。围绕产业数字金融的新模式、内涵、未来金融科技生态的构建等话题发表了自己的看法。
贲圣林
贲圣林所长从无形资产投资推动金融行业数字化转型的角度分享了看法。首先，他认为金融行业短期主义的文化倾向是数字化转型最大的障碍。金融业要进行数字化转型，不解决短期主义现象非常难实现。其次，无形资产的崛起是过去金融行业二十多年遇到的一个最大的“灰犀牛”，忽视无形资产的长期积累和持续投资是我们最大的误判。第三，金融业数字化转型的一个前置条件是要加大对自身无形资产的投资和能力的建设。第四，银行要强化打造生态体综合组织能力的建设，要以银行为核心对外有效链接客户、相关供应商和其他市场参与者，对内一体化协同各个部门、各个产品线、各个员工。第五，长期主义应该是数字化建设的指导原则；数字化智能化是长期工程，需要持之以恒。最后，打造无形资产密集型的金融机构是数智化转型的重要基础和努力方向。要真正成为一个无形资产密集的企业，每个金融机构需要盘点、投资自己的无形资产，从商标到内部规则到生态链能力，这些是银行估值的重要因素。只有这样，数智化转型才能行稳致远。
马洪杰
最近ChatGPT已经成为一个现象级的话题，我相信大家在朋友圈和各种公众号都收到了很多关于ChatGPT的信息，就我个人感受真正具有拟人思维的人工智能离我们的生活又近了一步，可能在不远的将来人工客服就会成为银行的历史，所以说每一次的技术进步都会对我们的生活带来不一样的改变。
回到我们今天的话题“数智金融”，如果我从一名客户的角度出发，只要是能够让我便捷的获取所需的金融服务，对我而言就是“数字化和智慧化”的金融。反之，哪怕应用了再多的先进技术，那也是无效的服务。所以我认为数智金融的发展要遵循第一性原理，服务是“本”，而数智是“末”，一定要本末相顺才能长远的发展。
作为一名金融科技的从业者，从我的角度看数智金融是数字时代发展和现代金融服务相互融合，相互作用的产物，简单讲就是充分运用数字化的力量，作用于金融供给，从而解决供需之间的矛盾。因此，数智金融应该具有三个显著特征。一是普惠性，通过数字技术的运用，让我们的数智金融是低成本、标准化的服务，能够实现最广泛的金融客群覆盖；二是敏捷化，通过数字化能力的构建，数智金融能够快速的满足新的金融需求，解决供给问题；三是场景化，可以与产业场景深度融合，通过数智金融服务助力客户的生产经营活动。
近几年，国家一直在强调金融的本质是服务实体经济。数字时代，行业数字化转型加速，在传统实体经济向数字经济转型发展的背景下，那么现阶段数智金融现状是什么，还存在哪些问题？只有从问题入手，我们才能更好的推动金融服务实体经济。
第一、数字化发展不均衡，第三产业最快，第一产业滞后。由于发展的不均衡，使我们很多创新的金融服务还处于小范围应用，很难形成标准化、规模化的服务。
第二、数字化应用程度不深，还没有真正触及产业的核心，没有带来变革性的改变。就像我们银行现在很多的服务还是基于传统的信用风控模式，围绕实体资产展开。
第三、数字化的核心技术受限，很多基础的、核心的原生技术不在我们手中。数字化程度越高，安全问题就会更敏感，因此近几年国家也在大力推动关键技术的攻关和推动重点行业的信创改造。
围绕实体经济的发展，数智金融该如何开展，以更好的服务产业，我认为需要做好三个方面的工作：
第一、加强对数据要素的利用，构建以数据资产为核心新型金融服务能力。在国家的推动下，一二产业的数字化进程正在加快，二十大报告也对构建制造强国和农业强国提出了一系列的目标和要求。伴随产业数字化的发展，各类生产场景，各维度的数据积累，将会对数据要素的进一步利用带来帮助，加速实体资产向数字资产的转化过程，因此数据资产将成为数智金融创新的重要支撑。
例如，去年我们神州信息和邮储银行在数字供应链金融领域共同合作，推出的“神州金服云”平台，就是将基于供应链上的中小企业数据转化为数据资产，为批量企业提供信贷服务。基于该模式的成功，我们也在加快向其他产业场景的覆盖。
第二、通过“数字技术+数据要素”的融通，推动数智金融创新。这里的创新主要是两方面，一方面是基于传统业务的升级迭代，让客户能够更便捷的享受到服务。
例如，在3年前我们就推出了远程视频银行，通过线上化、智能化的技术，实现传统银行服务能力的升级，把一些以往需要去网点的业务实现了线上化和远程化办理。其实，很多银行现有的服务只需要进行数智化的升级改造就能够满足客户的需求。
另一方面，基于新场景的服务创新。伴随产业数字化进程的发展，将会诞生很多新的业态或新的场景，基于这些新的场景，通过数智金融的创新服务，可以帮我们的金融机构将能力进一步的延展，或者弥补原来的短板。例如，在农业生产中，现在国家正在推动农业单品大数据平台的建设，通过大数据平台将整个产业的全流程实现数字化管理，这就为我们的涉农金融服务的创新，创造了条件。目前，神州信息基于苹果、茶叶、生猪等多个国家级或者省市大数据平台，联合一些大行或者区域城商行，推出了面向产业不同环节的金融服务，让更多涉农组织和个体能够获得便捷普惠的金融服务。
第三、通过科技自立自强，构建新型数据基础设施，夯实数字化转型的底座。金融安全是国家安全的重要组成，安全是发展基石，“数智金融”的发展要坚实的数字化安全底座。现阶段，在金融信创试点工作的带动下，很多银行的数字化转型动作不仅快，而且力度大。
例如，以前没有银行用国产的数据库，但是现在包括大行、股份制甚至很多中小银行都成功应用了国产的分布式数据库，一方面安全可控。另一方面，基础的运算处理能力其实也得到了很大的提升。通过新型数据基础设施的建设，为我们数智金融创新提供了数字化能力的保障，让我们不再受制于传统技术架构。
产业数字化为我们的金融服务打开了新的蓝海，但是能否在新蓝海中抢占先机，需要银行充分结合自身的优势、特点和能力。而我们神州信息作为一家金融科技企业，面对数智金融的发展，我们能不能抓住这个新机遇？我认为只要我们能做好三方面的工作，答案就是肯定的。
一是要有坚定的信念和领先的理念，指引企业的发展和指导企业的产品研发及实践创新，为我们1900多家金融机构客户提供更好的服务。围绕数字中国的使命，今年我们不仅进一步确立了“数云融合”的金融科技战略，更对我们业务进行了梳理，明确了“数字金融、数据资产、场景金融、云+信创”四大业务方向。
二是构建以客户为导向的企业文化，公司上下全员围绕“成就客户、创造价值、追求卓越、开放共赢”的企业价值观，统一思想，明确“成为领先的金融数字化转型合作伙伴”这一企业愿景目标。
三是要充分发挥企业自身的优势，发挥“科技领先、数据领先、模式领先、人才领先”的优势，为金融机构客户提供全方位的数智金融服务。
最后，数智金融的发展肯定需要所有金融科技从业者的共同努力，神州信息也愿意为华瑞银行及其他金融机构的数智金融发展提供一份助力，谢谢大家。
文继荣
文继荣院长通过ChatGPT的案例分析了当前人工智能领域的重大突破。他认为，在金融科技领域，以ChatGPT为代表的人工智能技术前景值得大家期待。第一，“针对特定任务”的人工智能无法解决根本性问题。当前的人脸识别、机器翻译、语音识别、或者金融科技领域做风险评估的人工智能，都属于针对特定任务的模型，技术上有很大的局限。从应用角度看，针对某一个任务，就需要训练一个模型来解决。从人工智能的技术方面来看，目前这些人工智能技术没有解决一些根本问题，包括常识、知识迁移、推理等。第二，ChatGPT虽然是一个对话模型，但它表现出可以部分或者近似解决一些深刻的人工智能基础问题。当我们用海量的数据、巨大的算力构建了千亿量级的模型后，ChatGPT就展现出了一些原来我们认为它不应该具备的能力，称之为“涌现”。ChatGPT的意义会超出人类的想象，不仅仅是造出了一个远超以前水平的对话机器人，更重要的是它代表了在人工智能根本性技术上的重大突破，可能是我们之前认为还遥不可及的通用人工智能的一条可能的实现路径。最后，中国也迟早会有我们自己的ChatGPT，而它的影响也会逐渐蔓延到各个领域，相信它对金融领域也一定会带来很深刻的变革。
宋科
最后，宋科教授对本次沙龙进行总结。他指出，未来的超级智能、通用智能对金融科技商业模式的改变，恰恰呼应了曹彤董事长讲到的数智金融的“智”上，技术未来怎么去应用是非常重要的一个问题，未来怎样产业化、商业模式化有着非常广阔的结合空间和想象空间，也是本次沙龙最大的价值和意义所在。他表示，“华瑞金融科技沙龙”会继续进行深入的讨论和关注这个话题。
华瑞金融科技沙龙是由上海华瑞银行联合中国人民大学国际货币研究所（IMI）、金融科技研究所共同发起设立的系列沙龙，每月定期举办，沙龙秉承“服务实体经济，服务小微大众”理念，专注金融科技及相关领域热点问题，邀请产学研多方专家学者，共同深入讨论金融科技助力实体经济发展之路。
宋科首先对主办方进行了介绍，并对与会嘉宾表示欢迎。曹彤董事长围绕“数字金融服务产业新蓝海”这一主题发表演讲，分享了对于数智化金融服务产业的看法与前景展望。
曹彤
他首先对数智化金融服务产业蓝海前景进行了有力阐述。数智化金融服务产业是未来的必然发展趋势，随着数字化的能力、数字化的社会环境不断的深化，产业颗粒度越来越细，客户群体终端化使得相当一部分的社会资源，资金、人才开始向着B2B领域渗透，这无疑对金融行业同时带来了机遇与挑战。
其次，他提出了金融行业适应数智化趋势发展的能力要求。金融行业应当重视且具备数字化交互与数字化风控的能力，从单元化到多元化，从单一中心到多中心的金融服务需求带来了金融与产业界对于产业平台生态的共同诉求，而其中金融风控和金融监管的重要性不可忽视。接着，他结合案例对金融行业的具体实施路径进行了说明。消费，物流，三农，双碳等行业已经具备一定的数智金融的可行性，体现出强大潜力，从B2C产业的数字化红海到B2B产业的数智化蓝海趋势已经明显，金融机构可以从这些行业出发寻找并拓展新产业、新生态、新模式的机遇。
最后，他回归对于银行的发展预期，互联网银行、数字化银行、开放银行的演化路径可以预见，其中，杠杆率控制手段值得未来着重考量和深化，风控理念也将从主体信用向着生态信用转变。
随后，与会嘉宾对主题报告及相关问题开展了广泛的探讨。围绕产业数字金融的新模式、内涵、未来金融科技生态的构建等话题发表了自己的看法。
贲圣林
贲圣林所长从无形资产投资推动金融行业数字化转型的角度分享了看法。首先，他认为金融行业短期主义的文化倾向是数字化转型最大的障碍。金融业要进行数字化转型，不解决短期主义现象非常难实现。其次，无形资产的崛起是过去金融行业二十多年遇到的一个最大的“灰犀牛”，忽视无形资产的长期积累和持续投资是我们最大的误判。第三，金融业数字化转型的一个前置条件是要加大对自身无形资产的投资和能力的建设。第四，银行要强化打造生态体综合组织能力的建设，要以银行为核心对外有效链接客户、相关供应商和其他市场参与者，对内一体化协同各个部门、各个产品线、各个员工。第五，长期主义应该是数字化建设的指导原则；数字化智能化是长期工程，需要持之以恒。最后，打造无形资产密集型的金融机构是数智化转型的重要基础和努力方向。要真正成为一个无形资产密集的企业，每个金融机构需要盘点、投资自己的无形资产，从商标到内部规则到生态链能力，这些是银行估值的重要因素。只有这样，数智化转型才能行稳致远。
马洪杰
最近ChatGPT已经成为一个现象级的话题，我相信大家在朋友圈和各种公众号都收到了很多关于ChatGPT的信息，就我个人感受真正具有拟人思维的人工智能离我们的生活又近了一步，可能在不远的将来人工客服就会成为银行的历史，所以说每一次的技术进步都会对我们的生活带来不一样的改变。
回到我们今天的话题“数智金融”，如果我从一名客户的角度出发，只要是能够让我便捷的获取所需的金融服务，对我而言就是“数字化和智慧化”的金融。反之，哪怕应用了再多的先进技术，那也是无效的服务。所以我认为数智金融的发展要遵循第一性原理，服务是“本”，而数智是“末”，一定要本末相顺才能长远的发展。
作为一名金融科技的从业者，从我的角度看数智金融是数字时代发展和现代金融服务相互融合，相互作用的产物，简单讲就是充分运用数字化的力量，作用于金融供给，从而解决供需之间的矛盾。因此，数智金融应该具有三个显著特征。一是普惠性，通过数字技术的运用，让我们的数智金融是低成本、标准化的服务，能够实现最广泛的金融客群覆盖；二是敏捷化，通过数字化能力的构建，数智金融能够快速的满足新的金融需求，解决供给问题；三是场景化，可以与产业场景深度融合，通过数智金融服务助力客户的生产经营活动。
近几年，国家一直在强调金融的本质是服务实体经济。数字时代，行业数字化转型加速，在传统实体经济向数字经济转型发展的背景下，那么现阶段数智金融现状是什么，还存在哪些问题？只有从问题入手，我们才能更好的推动金融服务实体经济。
第一、数字化发展不均衡，第三产业最快，第一产业滞后。由于发展的不均衡，使我们很多创新的金融服务还处于小范围应用，很难形成标准化、规模化的服务。
第二、数字化应用程度不深，还没有真正触及产业的核心，没有带来变革性的改变。就像我们银行现在很多的服务还是基于传统的信用风控模式，围绕实体资产展开。
第三、数字化的核心技术受限，很多基础的、核心的原生技术不在我们手中。数字化程度越高，安全问题就会更敏感，因此近几年国家也在大力推动关键技术的攻关和推动重点行业的信创改造。
围绕实体经济的发展，数智金融该如何开展，以更好的服务产业，我认为需要做好三个方面的工作：
第一、加强对数据要素的利用，构建以数据资产为核心新型金融服务能力。在国家的推动下，一二产业的数字化进程正在加快，二十大报告也对构建制造强国和农业强国提出了一系列的目标和要求。伴随产业数字化的发展，各类生产场景，各维度的数据积累，将会对数据要素的进一步利用带来帮助，加速实体资产向数字资产的转化过程，因此数据资产将成为数智金融创新的重要支撑。
例如，去年我们神州信息和邮储银行在数字供应链金融领域共同合作，推出的“神州金服云”平台，就是将基于供应链上的中小企业数据转化为数据资产，为批量企业提供信贷服务。基于该模式的成功，我们也在加快向其他产业场景的覆盖。
第二、通过“数字技术+数据要素”的融通，推动数智金融创新。这里的创新主要是两方面，一方面是基于传统业务的升级迭代，让客户能够更便捷的享受到服务。
例如，在3年前我们就推出了远程视频银行，通过线上化、智能化的技术，实现传统银行服务能力的升级，把一些以往需要去网点的业务实现了线上化和远程化办理。其实，很多银行现有的服务只需要进行数智化的升级改造就能够满足客户的需求。
另一方面，基于新场景的服务创新。伴随产业数字化进程的发展，将会诞生很多新的业态或新的场景，基于这些新的场景，通过数智金融的创新服务，可以帮我们的金融机构将能力进一步的延展，或者弥补原来的短板。例如，在农业生产中，现在国家正在推动农业单品大数据平台的建设，通过大数据平台将整个产业的全流程实现数字化管理，这就为我们的涉农金融服务的创新，创造了条件。目前，神州信息基于苹果、茶叶、生猪等多个国家级或者省市大数据平台，联合一些大行或者区域城商行，推出了面向产业不同环节的金融服务，让更多涉农组织和个体能够获得便捷普惠的金融服务。
第三、通过科技自立自强，构建新型数据基础设施，夯实数字化转型的底座。金融安全是国家安全的重要组成，安全是发展基石，“数智金融”的发展要坚实的数字化安全底座。现阶段，在金融信创试点工作的带动下，很多银行的数字化转型动作不仅快，而且力度大。
例如，以前没有银行用国产的数据库，但是现在包括大行、股份制甚至很多中小银行都成功应用了国产的分布式数据库，一方面安全可控。另一方面，基础的运算处理能力其实也得到了很大的提升。通过新型数据基础设施的建设，为我们数智金融创新提供了数字化能力的保障，让我们不再受制于传统技术架构。
产业数字化为我们的金融服务打开了新的蓝海，但是能否在新蓝海中抢占先机，需要银行充分结合自身的优势、特点和能力。而我们神州信息作为一家金融科技企业，面对数智金融的发展，我们能不能抓住这个新机遇？我认为只要我们能做好三方面的工作，答案就是肯定的。
一是要有坚定的信念和领先的理念，指引企业的发展和指导企业的产品研发及实践创新，为我们1900多家金融机构客户提供更好的服务。围绕数字中国的使命，今年我们不仅进一步确立了“数云融合”的金融科技战略，更对我们业务进行了梳理，明确了“数字金融、数据资产、场景金融、云+信创”四大业务方向。
二是构建以客户为导向的企业文化，公司上下全员围绕“成就客户、创造价值、追求卓越、开放共赢”的企业价值观，统一思想，明确“成为领先的金融数字化转型合作伙伴”这一企业愿景目标。
三是要充分发挥企业自身的优势，发挥“科技领先、数据领先、模式领先、人才领先”的优势，为金融机构客户提供全方位的数智金融服务。
最后，数智金融的发展肯定需要所有金融科技从业者的共同努力，神州信息也愿意为华瑞银行及其他金融机构的数智金融发展提供一份助力，谢谢大家。
文继荣
文继荣院长通过ChatGPT的案例分析了当前人工智能领域的重大突破。他认为，在金融科技领域，以ChatGPT为代表的人工智能技术前景值得大家期待。第一，“针对特定任务”的人工智能无法解决根本性问题。当前的人脸识别、机器翻译、语音识别、或者金融科技领域做风险评估的人工智能，都属于针对特定任务的模型，技术上有很大的局限。从应用角度看，针对某一个任务，就需要训练一个模型来解决。从人工智能的技术方面来看，目前这些人工智能技术没有解决一些根本问题，包括常识、知识迁移、推理等。第二，ChatGPT虽然是一个对话模型，但它表现出可以部分或者近似解决一些深刻的人工智能基础问题。当我们用海量的数据、巨大的算力构建了千亿量级的模型后，ChatGPT就展现出了一些原来我们认为它不应该具备的能力，称之为“涌现”。ChatGPT的意义会超出人类的想象，不仅仅是造出了一个远超以前水平的对话机器人，更重要的是它代表了在人工智能根本性技术上的重大突破，可能是我们之前认为还遥不可及的通用人工智能的一条可能的实现路径。最后，中国也迟早会有我们自己的ChatGPT，而它的影响也会逐渐蔓延到各个领域，相信它对金融领域也一定会带来很深刻的变革。
宋科
最后，宋科教授对本次沙龙进行总结。他指出，未来的超级智能、通用智能对金融科技商业模式的改变，恰恰呼应了曹彤董事长讲到的数智金融的“智”上，技术未来怎么去应用是非常重要的一个问题，未来怎样产业化、商业模式化有着非常广阔的结合空间和想象空间，也是本次沙龙最大的价值和意义所在。他表示，“华瑞金融科技沙龙”会继续进行深入的讨论和关注这个话题。
华瑞金融科技沙龙是由上海华瑞银行联合中国人民大学国际货币研究所（IMI）、金融科技研究所共同发起设立的系列沙龙，每月定期举办，沙龙秉承“服务实体经济，服务小微大众”理念，专注金融科技及相关领域热点问题，邀请产学研多方专家学者，共同深入讨论金融科技助力实体经济发展之路。